Comment choisir entre Alma, Floa, Klarna, Younited, Oney et Cetelem en 2025 ?‍

Guide complet pour sélectionner la meilleure solution BNPL selon votre activité

Pourquoi lire cet article ?

Qui ? Cet article s’adresse aux commerçants, e-commerçants, retailers et professionnels du B2C.
Quoi ? Choisir la meilleure solution BNPL (Buy Now Pay Later) en 2025.
Où ? En France ou dans un cadre européen.
Quand ? En 2025, dans un marché à forte concurrence, marqué par la montée en puissance du paiement fractionné.
Comment ? En comparant les frais, intégrations, délais, UX, scoring et positionnement de chaque acteur.
Combien ? Coûts d’intégration, commissions BNPL (entre 2 % et 6 %), délais de réglement de 2 à 30 jours.
Pourquoi ? Pour augmenter la conversion, fidéliser vos clients, tout en maîtrisant vos marges et vos risques d’impayés.

Pourquoi le paiement fractionné séduit autant en 2025 ?

Une tendance structurelle post-Covid

Depuis 2020, le paiement fractionné est passé d’une innovation de niche à une norme de consommation. Le contexte inflationniste, la recherche de pouvoir d’achat et l’habitude du paiement différé ont modifié les comportements :

• 1 consommateur sur 2 en France a déjà utilisé le BNPL (source : Banque de France, 2024)
• En Europe, le marché du BNPL a atteint 200 milliards d’euros en volume de transactions (Statista, 2024)
• 72 % des utilisateurs disent qu’ils achèteraient moins sans possibilité de paiement en plusieurs fois (IFOP, 2023)

Le BNPL n’est donc plus un simple avantage marketing, mais un élément déclencheur de l’achat.

Un outil de conversion puissant pour les paniers moyens

Le BNPL est particulièrement efficace pour les achats compris entre 100 € et 500 €.

Avantages pour les marchands :

• Taux de conversion supérieur de 20 à 30 % comparé à une offre sans BNPL (source : Klarna, 2023)
• Réduction de l’abandon de panier, notamment sur mobile
• Perception positive du paiement sans frais par le client

Extrait de données internes Alma (2024) :

• Taux d’acceptation moyen : 86 %
• Taux de conversion : +18 % en moyenne sur panier > 200 €

Des usages qui s’étendent à tous les secteurs

Autrefois réservé à la mode et à l’électronique, le BNPL s’est démocratisé. Il pénètre de nouveaux univers, avec un fort potentiel de croissance :

Panorama des principaux acteurs BNPL

En 2025, le marché du BNPL en France est dominé par une poignée d’acteurs majeurs. Mais tous ne se valent pas — chacun possède un positionnement sectoriel spécifique, issu de son historique, de son infrastructure technique, ou de son partenariat avec des réseaux de distribution.

Pourquoi certains acteurs BNPL ciblent-ils des secteurs spécifiques ?

Plusieurs facteurs expliquent cette spécialisation :

• Le modèle économique de l’acteur : certains comme Younited ont une approche bancaire et préfèrent traiter des crédits longs avec analyse de solvabilité, mieux adaptés aux secteurs comme la santé ou l’équipement premium.
• Le réseau de distribution historique : Oney, par exemple, est historiquement intégré dans les enseignes du groupe Auchan, ce qui facilite son adoption en grande distribution.
• Le niveau de risque accepté : des solutions comme Floa ou Alma visent les tickets faibles à moyens, avec un onboarding rapide, car leur modèle tolère un risque modéré contre des taux d’acceptation élevés.
• La dimension technique et UX : Klarna, de son côté, a misé sur une expérience utilisateur fluide et un marketing fort, ce qui le rend populaire dans l’univers e-commerce et mobile first.

Tableau comparatif des acteurs BNPL majeurs en 2025

Voici une synthèse des spécificités des principales solutions BNPL sur le marché français :

Fiches synthétiques des acteurs BNPL majeurs

• Alma
  • Création : 2018
  • Actionnaires : Cathay Innovation, Idinvest, Eurazeo
  • Chiffre d'affaires : NC (mais plus de 10 000 clients commerçants en France en 2024)
• Floa
  • Création : 2001 (ex Banque Casino)
  • Actionnaires : BNP Paribas (100 %)
  • Chiffre d'affaires : environ 140 M€ (2023, France)
• Klarna
  • Création : 2005 (Suède)
  • Actionnaires : Sequoia Capital, Visa, Ant Group, SoftBank (participation)
  • Chiffre d'affaires : 1,9 Md€ en Europe (2023)
• Younited
  • Création : 2009 (France)
  • Actionnaires : Crédit Mutuel Arkéa, Eurazeo, Bpifrance
  • Chiffre d'affaires : environ 190 M€ (2023, groupe)
• Oney
  • Création : 1986 (ex Banque Accord)
  • Actionnaires : BPCE (50,1 %), Auchan Holding (49,9 %)
  • Chiffre d'affaires : 475 M€ (2023, France et Europe)
• Cetelem
  • Création : 1953
  • Actionnaires : Groupe BNP Paribas
  • Chiffre d'affaires : environ 700 M€ (division crédit conso France, estimation 2023)

Les pièges à éviter en matière de BNPL (Buy Now, Pay Later)

1. Commissions trop élevées ou variables

De nombreux acteurs du BNPL annoncent des commissions « à partir de 2,5 % » ou « inférieures à 3 % ». Pourtant, ces chiffres ne reflètent pas toujours la réalité complète des coûts.

⚠️ Ce qu'il faut surveiller :

• Frais d’intégration : certaines solutions imposent des frais techniques pour se connecter à leur API ou intégrer leur widget.
• Frais fixes par transaction : en plus du pourcentage prélevé, des frais fixes (0,10 € à 0,30 € par transaction) peuvent s’ajouter.
• Frais optionnels : comme la prise en charge du risque client (en cas de défaut de paiement), qui fait mécaniquement grimper la facture.

2. Manque de lisibilité sur les délais de règlement

L’un des avantages supposés du BNPL est d’améliorer la conversion sans impacter la trésorerie du marchand. Pourtant, certains prestataires appliquent des délais de règlement flous ou longs, allant de J+7 à J+30 selon les cas.

⚠️ Ce qu'il faut vérifier :

• Échéance de versement : Est-elle fixe (ex. J+2 glissant) ou conditionnée à des seuils (volume, taux d'impayés) ?
• Frais liés à l'accélération de règlement : Certains prestataires facturent un coût supplémentaire si vous souhaitez un versement en J+1.

3. Risques réputationnels liés aux impayés

Un client qui ne rembourse pas ses échéances peut subir des relances agressives, des pénalités ou même être fiché. En tant que commerçant, vous n’êtes pas responsable légalement, mais votre image peut en pâtir.

⚠️ Ce qu'il faut étudier :

• Méthode de recouvrement : L’opérateur passe-t-il par une société externe ? Quel ton est utilisé dans les relances ?
• Clarté des mentions légales : Les conditions de paiement sont-elles clairement affichées au client ?
• Gestion des litiges : Existe-t-il un support réactif pour vos clients ?

4. Intégration technique difficile ou support limité

Un bon prestataire BNPL doit proposer une intégration fluide et documentée, surtout si vous êtes sur des CMS comme Shopify, Prestashop, Magento, ou que vous avez besoin d’une API personnalisée.

⚠️ Points de vigilance :

• SDK ou plugin existant : Vérifiez que le prestataire dispose de modules natifs compatibles avec votre stack technique.
• Accès à une sandbox : indispensable pour tester le parcours de paiement sans risque.
• Réactivité du support : Un bon prestataire offre un support dev réactif, souvent via Slack, Zendesk ou par mail avec SLA.

Pourquoi passer par un courtier pour choisir votre solution BNPL ?

Choisir une solution de paiement fractionné ou de paiement en plusieurs fois est devenu un levier stratégique pour les commerçants souhaitant booster leur taux de conversion, augmenter leur panier moyen, ou encore fluidifier l’expérience client. Mais face à la multiplication des offres de paiement alternatif (Alma, Klarna, Oney, Floa, Younited…), faire le bon choix seul peut vite devenir un casse-tête.

Gagner du temps et accéder à des conditions négociées

Un courtier spécialisé comme Komission.fr vous permet de gagner un temps précieux : inutile de contacter chaque prestataire, de décrypter leurs offres ou de comparer seul des modèles tarifaires complexes.
En quelques minutes, le simulateur vous oriente vers les solutions les plus adaptées à votre secteur d’activité, votre panier moyen et vos objectifs business (conversion, délégation du risque, financement client…).

De plus, grâce à ses volumes d’affaires et partenariats, Komission accède à des conditions préférentielles souvent invisibles en accès direct : réduction des frais, accès aux fonctionnalités avancées, ou conditions de règlement améliorées.

✅ Exemple : pour un commerçant en ligne proposant des produits à 120 € en moyenne, Komission peut négocier une offre BNPL avec prise en charge du risque client incluse, à un taux global inférieur à 3 %.

Être mis en relation directe avec les bons interlocuteurs

Les solutions de paiement en plusieurs fois sont souvent portées par de grandes structures (banques, fintechs, acteurs internationaux), où il peut être difficile de joindre le bon contact. Résultat : échanges ralentis, manque de clarté, ou dossiers mal orientés.

Komission vous connecte directement avec les bons interlocuteurs : ceux capables de répondre techniquement à vos enjeux (intégration, scoring, UX) et contractuellement (conditions de commission, délais de règlement, clauses spécifiques).

💡 Exemple : un retailer physique avec 15 points de vente pourra être mis directement en contact avec un responsable Grands Comptes chez Oney, plutôt qu’un commercial standard.

Recevoir un benchmark clair et actualisé (simulateur Komission)

Komission.fr propose un simulateur intelligent qui analyse votre profil marchand en quelques clics et vous propose une étude comparative personnalisée des meilleures offres de paiement fractionné.

Parmi les critères analysés :

• Montant moyen du panier
• Type de produits ou services vendus
• Canaux d’encaissement (e-commerce, boutique, mobile)
• Objectif de couverture du risque ou de scoring client
• Préférences UX (paiement en 3x, 4x, différé, etc.)

Ce benchmark est actualisé en permanence en fonction des conditions du marché et des retours clients, ce qui vous garantit un choix éclairé, sans biais marketing.

📊 Exemple : un professionnel du bien-être proposant des soins à 90 € pourra découvrir que certaines solutions comme Alma offrent un excellent ratio UX/coût, tandis que Klarna est plus adaptée à des volumes importants et à un public plus jeune.

Conclusion : Il n’existe pas un meilleur BNPL, mais votre meilleur choix

Il n’existe pas de solution universelle en matière de paiement alternatif. Le « meilleur BNPL » n’est pas celui qui crie le plus fort, mais celui qui répond le mieux à votre réalité terrain.

Entre une plateforme e-commerce avec un panier moyen de 70 €, une enseigne d’optique à 550 € le panier, ou un commerçant en mobilité proposant du paiement en 3 fois via lien de paiement, les besoins ne sont pas les mêmes :

• Vous ne cherchez pas la même UX client
• Vous n'avez pas la même tolérance au risque ou à l’impayé
• Vous n'avez pas le même besoin d’intégration technique ou de délai de règlement

Et c’est là tout l’intérêt de passer par un courtier comme Komission.fr :
✅ Vous ne choisissez pas à l’aveugle
✅ Vous ne payez pas plus cher
✅ Vous faites le bon choix du premier coup