Payment Gateway : définition et fonctionnement d'une passerelle de paiement

Payment Gateway : comprendre son rôle online et in-store

Qu’il s’agisse d’un achat sur un site e-commerce, d’un paiement sans contact en magasin, ou d’un encaissement via SoftPOS, un acteur invisible mais indispensable intervient à chaque transaction : la Payment Gateway. Passerelle technique, elle assure la communication entre les terminaux de paiement, les sites marchands et les prestataires financiers. Découvrons son rôle, ses usages et son importance stratégique.

Qu’est-ce qu’une Payment Gateway ?

Une Payment Gateway, ou passerelle de paiement en français, est une brique technologique incontournable dans l’écosystème des transactions électroniques. Son rôle est de faire le lien, de façon totalement sécurisée, entre l’outil d’encaissement du commerçant (site e-commerce, application mobile, terminal de paiement électronique – TPE, SoftPOS, caisse connectée, etc.) et l’acquéreur ou le PSP (Prestataire de Services de Paiement) qui va traiter l’opération.

Concrètement, la passerelle de paiement agit comme un intermédiaire technique et sécurisé : elle reçoit les données de paiement transmises par le client, les chiffre, puis les envoie vers le PSP ou la banque acquéreur pour obtenir une autorisation. Une fois la réponse obtenue (acceptation ou refus), la gateway renvoie le résultat au commerçant en temps réel.

Son rôle est donc universel, que la transaction ait lieu :

• En ligne (online) : lors d’un achat sur un site e-commerce ou une application mobile.
• En magasin (in-store) : lors d’un paiement par carte via un TPE, un SoftPOS ou une caisse connectée.

Sans cette passerelle, les transactions ne pourraient pas circuler correctement ni en toute sécurité entre le consommateur et la banque du commerçant.

Il est également essentiel de distinguer la Payment Gateway d’autres briques de l’écosystème :

• Le PSP (Payment Service Provider) : il gère les services de paiement dans leur ensemble (acquisition, contrats commerçants, reporting, gestion des fraudes, etc.).
• L’acquéreur bancaire : il est l’établissement financier qui reçoit la transaction et l’autorise (ou la refuse).
• Le schéma de cartes (Visa, Mastercard, CB, Amex, etc.) : il fournit les règles et l’infrastructure mondiale permettant aux paiements de circuler.

En résumé, la Payment Gateway est le canal technique qui transporte et sécurise l’information, là où le PSP et l’acquéreur sont davantage les opérateurs financiers qui valident et traitent le paiement.

Comment fonctionne une Payment Gateway ?

Le rôle d’une Payment Gateway est de transmettre, de façon rapide et sécurisée, les données de paiement entre le client, le commerçant et la banque. Son fonctionnement peut varier selon le canal d’encaissement, mais repose toujours sur le même principe : collecter, chiffrer, transmettre et restituer une autorisation en temps réel.

En ligne (e-commerce)

Lors d’un achat sur un site ou une application mobile :

• Le client saisit ses données de paiement (numéro de carte, date d’expiration, CVV, ou utilise un wallet comme Apple Pay, Google Pay, PayPal, BNPL, etc.).
• La Payment Gateway chiffre ces données grâce aux protocoles de sécurité (SSL/TLS) et à la conformité PCI DSS.
• Elle transmet ensuite les informations de manière sécurisée au PSP ou à la banque acquéreur.
• La transaction est routée vers le réseau de cartes (Visa, Mastercard, CB, Amex, etc.), qui interroge la banque émettrice du client pour obtenir une autorisation.
• La réponse (acceptation ou refus) est renvoyée par la gateway au site marchand, qui affiche la confirmation de commande en quelques secondes.

💡 Ici, la gateway agit comme un canal sécurisé qui rend invisible pour l’utilisateur tout le processus technique et financier qui se déroule en arrière-plan.

En magasin (in-store)

Lors d’un paiement physique avec un terminal (TPE) ou une solution SoftPOS :

• Le montant est d’abord transmis par la caisse ou le logiciel d’encaissement au TPE/SoftPOS (via LAN, Bluetooth, API, ou cloud).
• Le client présente sa carte (insertion, sans contact, mobile NFC).
• Le terminal chiffre les données selon les normes EMV et PCI PTS, puis les envoie à la gateway.
• La gateway achemine la demande vers le PSP/acquéreur, qui interroge le réseau de cartes et la banque émettrice.
• L’autorisation est renvoyée en quelques millisecondes, permettant l’impression du ticket et la clôture de la vente.

💡 Ici, la gateway garantit la fluidité et la rapidité du paiement en magasin, tout en assurant la traçabilité et le reporting centralisé.

Exemple concret

Un client règle un café à 3 € par carte bancaire sans contact :

1. Il approche sa carte du TPE.
2. Le terminal chiffre les données et les transmet via la Payment Gateway.
3. La gateway envoie la demande au PSP/acquéreur, qui interroge le réseau CB.
4. La banque du client confirme que les fonds sont disponibles.
5. La gateway renvoie l’autorisation au TPE.
6. Le ticket est validé et la transaction est enregistrée dans le lot de la journée.

👉 Résultat : tout ce processus prend moins de deux secondes, mais repose sur une infrastructure complexe et invisible pour le consommateur.

Pourquoi une Payment Gateway est indispensable ?

Une Payment Gateway n’est pas un simple “tuyau technique”. C’est une véritable colonne vertébrale des paiements modernes. Sans elle, impossible d’assurer la fluidité, la sécurité et la compatibilité nécessaires à un commerce compétitif, qu’il soit en ligne ou en magasin.

Sécurité avant tout

La passerelle de paiement assure le chiffrement des données sensibles et garantit la conformité aux standards les plus stricts, comme la norme PCI DSS. La tokenisation (remplacement du numéro de carte par un jeton) réduit considérablement les risques de fraude et de fuite de données.
👉 Conseil marchand : choisissez une gateway qui intègre nativement la gestion du 3-D Secure 2.0 et des règles antifraude personnalisables.

Interopérabilité avec vos outils

Une bonne gateway sert de hub universel, capable de relier vos terminaux de paiement (TPE, SoftPOS), vos systèmes de caisse (ERP, PMS, CPOS) ou vos applications e-commerce.
👉 Comparaison : sans gateway, chaque intégration se fait en “point à point”, avec des coûts élevés et une faible évolutivité. Avec une gateway, vous centralisez les flux et gagnez en agilité.

Rapidité et performance

Le rôle d’une Payment Gateway est aussi de garantir que les autorisations bancaires circulent en quelques millisecondes, quel que soit le canal. Plus la validation est rapide, plus l’expérience client est fluide et plus le taux d’acceptation est élevé.
👉 Avis expert : surveillez le “taux de latence” de votre passerelle. Une différence de quelques centaines de millisecondes peut avoir un impact sur vos conversions.

Flexibilité et diversité des paiements

La gateway ne se limite pas aux cartes bancaires. Elle gère aussi les wallets mobiles (Apple Pay, Google Pay), les paiements par QR code, le Buy Now Pay Later (BNPL) ou encore le virement instantané (Pay by Bank).
👉 Conseil marchand : offrez toujours au moins 3 à 4 moyens de paiement différents pour réduire l’abandon de panier et capter un maximum de profils clients.

Centralisation et reporting

Enfin, une Payment Gateway permet une vue unifiée de vos encaissements, que ce soit online ou in-store. Vous accédez à un tableau de bord centralisé qui facilite la réconciliation comptable, la gestion des remboursements et l’analyse des performances (taux d’acceptation, taux de fraude, etc.).
👉 Comparaison : avec plusieurs prestataires sans gateway commune, vous devez jongler entre différents back-offices. Avec une gateway centralisée, vous gagnez en visibilité et en contrôle.

Payment Gateway vs PSP : quelles différences ?

Il est fréquent de confondre Payment Gateway (passerelle de paiement) et PSP (Prestataire de Services de Paiement). Pourtant, leurs rôles sont complémentaires mais bien distincts.

La Payment Gateway : la brique technologique

• C’est avant tout une technologie qui transmet et sécurise les données de paiement entre le commerçant et les différents acteurs financiers (PSP, acquéreurs, réseaux de cartes).
• Elle gère le chiffrement, la tokenisation, le routage des flux, la compatibilité avec les terminaux (TPE, SoftPOS) et les modules e-commerce.
• Certaines gateways proposent aussi des services avancés comme l’orchestration multi-PSP, la gestion de la fraude ou encore la consolidation des flux online et in-store.
• Exemples de Payment Gateways :
  • Nepting : spécialiste français qui propose une gateway dédiée au retail, avec multi-domiciliation, support multi-PSP et intégration directe aux caisses.
  • Lyra : acteur historique qui fournit une gateway sécurisée connectée à de nombreux moyens de paiement internationaux et aux terminaux in-store.
  • TNS (Transaction Network Services) : infrastructure internationale qui opère comme gateway interbancaire et relie les terminaux du monde entier aux acquéreurs.

👉 Une gateway peut donc fonctionner indépendamment d’un PSP, ou être incluse dans l’offre de certains prestataires.

Le PSP : l’opérateur financier

• Le PSP (Payment Service Provider) est l’intermédiaire qui gère le contrat d’acceptation des paiements, la relation financière avec l’acquéreur et la mise à disposition d’outils de suivi.
• Il est responsable de l’acquisition des paiements : c’est-à-dire qu’il collecte les fonds des transactions et les reverse au commerçant.
• Il fournit également des services associés comme le reporting, la gestion de la fraude, la facturation, et l’accompagnement contractuel.
• Exemple de PSP :
  • Adyen : prestataire “full-stack” qui combine PSP + Gateway + Risk Management dans une solution unifiée. Il gère à la fois la technologie et les flux financiers, ce qui simplifie la vie des commerçants mais peut limiter la flexibilité si l’on souhaite diversifier ses partenaires.

👉 Un PSP peut embarquer sa propre gateway, ou travailler avec une gateway tierce (par exemple, certains commerçants utilisent Nepting ou Lyra comme gateway, tout en ayant Adyen ou Worldline comme PSP).

L’orchestration : un usage hybride

Dans certains cas, les commerçants choisissent de séparer les deux briques :

• Une gateway indépendante (Nepting, Lyra, TNS, Monext) reliée à plusieurs PSP.
• Cela permet de router les transactions en fonction du coût, du taux d’acceptation ou de la géographie du client (ex. PSP A pour l’Europe, PSP B pour les cartes US).
• On appelle cela le Payment Orchestration : une stratégie qui optimise à la fois la performance et les frais de transaction.

👉 Exemple concret : une enseigne internationale peut utiliser Nepting comme gateway in-store pour connecter ses caisses à plusieurs PSP, et Adyen comme PSP online pour gérer les paiements e-commerce. Cela lui garantit une cohérence technologique et une flexibilité financière.

En résumé :

• La Payment Gateway = l’autoroute technologique qui fait circuler et sécurise les données.
• Le PSP = l’opérateur financier qui contractualise, acquiert et reverse les fonds.
• Les deux peuvent être intégrés dans une même offre (Adyen, Stripe) ou séparés pour plus de flexibilité (Nepting + Worldline, Lyra + Adyen, etc.).

Payment Gateway online vs in-store : quelles spécificités ?

Les Payment Gateways ne se limitent pas au e-commerce : elles jouent aussi un rôle clé dans les paiements en magasin. Si le principe reste le même (transmettre et sécuriser les données), les modalités techniques et les contraintes diffèrent fortement entre un usage online et in-store.

Online : la passerelle au cœur du e-commerce

Une Payment Gateway online s’intègre directement dans l’expérience digitale du client :

• Connexion avec un site e-commerce, une application mobile ou un module CMS (Magento, Shopify, Prestashop, WooCommerce…).
• Gestion de la saisie des cartes et des wallets digitaux (Apple Pay, Google Pay, PayPal, Klarna, Oney, etc.).
• Conformité à la DSP2 avec authentification forte (3-D Secure 2.0).
• Personnalisation du checkout (redirection vs iframe vs API full intégrée).
• Support de méthodes locales (iDEAL, Sofort, Bancontact, Giropay…).

Exemples de gateways online :

• Stripe Gateway : intégration API-first avec une large compatibilité CMS.
• Checkout.com : forte couverture internationale et API unifiée.
• Adyen (côté online) : solution tout-en-un intégrant gateway + PSP + risk management.

👉 Ici, la priorité est la fluidité de l’expérience client et la conversion : chaque milliseconde gagnée dans le parcours peut réduire l’abandon de panier.

In-store : la passerelle au cœur du point de vente

Une Payment Gateway in-store agit comme un pont entre le terminal de paiement et les systèmes bancaires. Ses spécificités :

• Connexion avec un TPE (Terminal de Paiement Électronique), une solution SoftPOS, ou un middleware caisse (ex. Cegid, Oracle Micros, Lundi Matin).
• Gestion des flux EMV (puce, sans contact, NFC mobile), souvent en temps réel.
• Support du LAN, Bluetooth, 4G, Cloud pour relier les terminaux aux PSP/acquéreurs.
• Fonctionnalités avancées : multi-domiciliation (plusieurs banques reliées), gestion des pourboires, pré-autorisations (hôtellerie), offline fallback (paiement différé si coupure réseau).

Exemples de gateways in-store :

• Ingenico / Worldline Gateways : infrastructures robustes connectées aux TPE traditionnels.
• PAX Gateways : solutions orientées Android POS et SoftPOS.
• Adyen Unified Commerce : intègre online et in-store dans une plateforme unique.
• Nepting Gateway : acteur français spécialisé dans la multi-domiciliation et la compatibilité caisse.

👉 Ici, la priorité est la robustesse et la disponibilité : une panne de gateway in-store peut bloquer totalement les encaissements.

Online vs In-store : deux mondes complémentaires

• Online = priorité à la conversion (optimiser l’expérience client, proposer des paiements variés, fluidifier l’authentification).
• In-store = priorité à la continuité d’activité (disponibilité réseau, compatibilité caisse, rapidité du TPE).
• Tendance actuelle : l’unification des deux environnements (Unified Commerce), portée par des acteurs comme Adyen ou Worldline, qui permettent d’avoir une vision unique des ventes online et offline.

Comment choisir sa Payment Gateway ?

L’avenir des Payment Gateways

Les Payment Gateways évoluent rapidement pour répondre aux nouvelles attentes des commerçants et des consommateurs. Elles ne se limitent plus à une simple « passerelle technique » : elles deviennent des plateformes intelligentes, capables d’optimiser les coûts, la conversion et l’expérience client.

Vers une orchestration globale

• Les gateways de nouvelle génération intègrent des logiques d’orchestration : elles sélectionnent automatiquement le meilleur PSP en fonction du coût, du taux d’acceptation ou du pays d’émission de la carte.
• Objectif : réduire les refus, maximiser les conversions et répartir les volumes entre plusieurs partenaires financiers.
• Exemple : un commerçant peut router ses transactions locales via un PSP national et ses flux internationaux via un acteur global comme Adyen ou Checkout.com.

Plus de cloud-native, moins de hardware

• Les solutions tendent à être cloud-native et à limiter les dépendances au matériel.
• Les terminaux de paiement traditionnels laissent progressivement place aux SoftPOS (paiement sur smartphone Android/iOS) et aux architectures cloud-first.
• Conséquence : des mises à jour plus rapides, une maintenance réduite et une meilleure agilité pour intégrer de nouvelles méthodes de paiement.

Convergence online + in-store

• Le futur est au paiement unifié : plus de distinction entre les flux web et magasin.
• Une seule gateway permet de centraliser les transactions online et in-store, d’unifier le reporting et de fluidifier l’expérience client (ex. parcours omnicanal : achat en ligne, retour en magasin).
• Des acteurs comme Worldline ou Adyen montrent déjà la voie en connectant TPE, e-commerce et mobile.

Open Banking & paiements instantanés

• Avec l’essor de l’Open Banking et des paiements instantanés (SEPA Instant), les Payment Gateways deviennent des hubs multi-méthodes.
• Elles ne se limitent plus à la carte bancaire : elles intègrent aussi les virements instantanés, le Pay by Bank, le BNPL, voire la crypto.
• Cela redonne aux commerçants plus de flexibilité pour diversifier leurs moyens de paiement tout en réduisant les frais.

👉 Avis expert Komission :
« L’avenir des Payment Gateways, c’est la combinaison de trois tendances : l’orchestration multi-PSP, la centralisation des canaux online/in-store, et l’intégration de nouveaux rails de paiement comme l’Open Banking. Les enseignes qui anticiperont ce virage gagneront en efficacité et en compétitivité. »

L’accompagnement de Komission : intégrateur et développeur de Payment Gateways

Chez Komission, nous ne sommes pas seulement un courtier en solutions de paiement : nous sommes aussi un intégrateur technologique et un développeur spécialisé. Notre rôle est de connecter les Payment Gateways aux différents acteurs financiers (PSP, acquéreurs, banques) mais aussi aux outils métiers de nos clients.

Connecter vos systèmes aux Payment Gateways

• Nous assurons l’intégration technique entre vos sites e-commerce, vos logiciels de caisse (POS/ERP) et vos Payment Gateways.
• Nos équipes de développement maîtrisent les environnements API REST, SDK, CPOS, SoftPOS et garantissent la compatibilité avec des solutions comme Cegid, Oracle Micros, Lundi Matin, Lightspeed ou Prestashop.
• Objectif : réduire les frictions à l’encaissement, fluidifier l’expérience client et centraliser vos flux de paiement dans une seule infrastructure fiable.

Multi-PSP et orchestration intelligente

• Komission vous aide à connecter une gateway agnostique capable de router les transactions vers plusieurs PSP (Adyen, Viva.com, Nepting, Payplug, Stripe, etc.).
• Grâce à l’orchestration, nous configurons un routage intelligent basé sur le taux d’acceptation, le coût des transactions et la géographie des paiements.
• Résultat : vous maximisez vos conversions, réduisez vos frais et évitez la dépendance à un unique prestataire.

Intégrer les nouveaux moyens de paiement

• Nous intégrons les rails de paiement émergents directement dans votre Payment Gateway :
  • Paiement instantané (SEPA Instant, SCT Inst) pour encaisser en quelques secondes.
  • BNPL (Buy Now Pay Later) avec des acteurs comme Klarna, Oney, Scalapay, Floa.
  • Wallets mobiles (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay).
  • Open Banking avec le Pay by Bank.
• Vous bénéficiez d’une infrastructure évolutive, prête à adopter les innovations réglementaires (DSP2, DSP3, future régulation européenne sur l’Open Finance).

Développement sur mesure pour les marchands

• Nos équipes développent des modules spécifiques pour connecter vos outils métiers aux gateways de paiement :
  • Connecteurs ERP/PMS (ex. hôtellerie, retail, automobile).
  • Applications mobiles avec intégration native du paiement.
  • Moteurs de reporting personnalisés pour centraliser vos flux online et in-store.
• Nous travaillons dans tous les langages de développement (C#, JavaScript/React, Node.js, Python/Django, PHP/Symfony, Ruby, Java/Spring Boot, Laravel).

Pourquoi choisir Komission comme intégrateur de Payment Gateway ?

• Expertise paiement + tech unique en France.
• Plus de 80 partenaires PSP et solutions de paiement connectés.
• Une approche agnostique : nous ne vous enfermons pas dans un seul prestataire.
• Des projets pilotés par des experts reconnus du paiement et de l’intégration logicielle.

FAQ – Payment Gateway

❓ Quelle est la différence entre une Payment Gateway et un TPE ?

Un TPE (Terminal de Paiement Électronique) est un appareil physique qui lit les cartes (puce, sans contact, mobile).
Une Payment Gateway, elle, est une brique logicielle : elle chiffre, sécurise et transmet les données de paiement vers le PSP ou la banque acquéreur.
👉 Le TPE est l’outil matériel en magasin, la gateway est la technologie qui fait circuler les données (online et offline).

❓ Une Payment Gateway peut-elle être utilisée à la fois online et in-store ?

Oui, Les gateways modernes supportent désormais les deux environnements :

• Online : intégration e-commerce, API checkout, modules CMS (Prestashop, Shopify, Magento, WooCommerce…).
• In-store : connexion avec un TPE, un SoftPOS ou un middleware caisse (Cegid, Oracle, Lightspeed).
  👉 Cette convergence est appelée Unified Commerce : un seul système qui centralise vos ventes en ligne et en magasin.

❓ Quels sont les frais d’une Payment Gateway ?

Les frais varient selon les prestataires et le volume de transactions :

• Frais fixes par transaction (quelques centimes).
• Frais variables en pourcentage (souvent entre 0,05 % et 0,30 % du montant).
• Frais d’intégration ou d’abonnement pour l’accès API.
  👉 À ne pas confondre avec les frais du PSP (commissions d’acquisition, interchange, schemes).

❓ Comment intégrer une Payment Gateway ?

L’intégration se fait via :

• APIs / SDKs pour les sites e-commerce ou les applications.
• Plugins natifs sur CMS (Prestashop, Magento, Shopify, WooCommerce).
• Connecteurs caisse pour l’in-store (CPOS, middleware).

👉 C’est exactement le rôle de Komission : vous aider à choisir la bonne solution, à la connecter à vos outils (ERP, caisse, CRM) et à la relier à vos PSP.

❓ Comment une Payment Gateway améliore-t-elle le taux d’acceptation des paiements ?

Une gateway moderne agit comme un optimiseur de conversion :

• Routage intelligent vers le PSP le plus performant (orchestration multi-PSP).
• Réduction des échecs techniques (timeouts, erreurs réseau).
• Gestion native du 3-D Secure 2.0 et des exemptions DSP2 (transactions récurrentes, faibles montants).
• Tokenisation et sauvegarde sécurisée des moyens de paiement pour fluidifier les parcours clients.

👉 Résultat : moins de refus, plus de paiements validés, et donc une hausse directe du chiffre d’affaires.

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