Pay by Bank, Instant Payment, Wero : comment choisir en 2026 ?

Guide complet pour sélectionner la meilleure solution pour votre entreprise entre Wero, Instant Payment et Pay By Bank

Pourquoi lire cet article ?

Qui ? Commerçants, e-commerçants, retailers, plateformes, fintechs et entreprises B2B qui souhaitent optimiser leurs paiements en Europe.
Quoi ? Comparer les trois briques majeures du paiement en temps réel : Instant Payment (SCT Inst) ; Pay by Bank (PISP) ;Wero (EPI) afin de choisir la solution adaptée à son modèle et à son parcours client.
Où ? En France et dans l’ensemble de l’espace européen (zone SEPA, UE, UK), selon la couverture technologique de chaque solution.
Quand ? En 2026, dans un contexte d’accélération massive des paiements instantanés, de montée en puissance du Pay by Bank, et de lancement de Wero.
‍Comment ? En analysant les différences : rail vs UX vs wallet, maturité des parcours, périmètres géographiques, taux de succès, frais, cas d’usage et compatibilité PSP.
Combien ? Selon la solution : Instant Payment → coût équivalent à un virement classique /Pay by Bank → 0 % à 0,5 % en moyenne, sans chargeback / Wero → modèle tarifaire en cours de définition (objectif : inférieur à la carte)
Pourquoi ? Pour réduire les frais cartes, améliorer le cashflow, fluidifier le checkout, préparer la standardisation européenne du paiement instantané et anticiper les évolutions du marché.

Pourquoi Instant Payment, Pay by Bank et Wero transforment le paiement européen en 2026 ?

Les paiements instantanés ne sont plus une option : ils deviennent le nouveau standard européen, portés par des changements réglementaires majeurs, une pression des commerçants sur les coûts, et l’arrivée de solutions comme Pay by Bank et Wero, qui reposent toutes directement ou indirectement sur le virement instantané.

• Les banques européennes doivent désormais proposer l’Instant Payment au prix du virement classique, ce qui bouleverse toute l’économie du paiement.
• Les marchands cherchent des alternatives moins coûteuses aux cartes, capables de réduire les frais et d’améliorer le cash-flow.
• Le Pay by Bank explose, car il combine l’initiation de paiement et l’Instant Payment, avec une expérience fluide.
• Wero arrive en 2025 comme un schéma européen complet, pensé pour concurrencer Visa/Mastercard et redonner de l’autonomie aux banques et aux marchands.
• Les consommateurs, eux, veulent l’immédiateté : P2P instantané, remboursement instantané, paiement instantané.

Ce mouvement est le résultat d'une convergence réglementaire (DSP2, règlement Instant Payment), technologique (API bancaires, SCT Inst), stratégique (EPI) et économique (frais cartes + interchange).

Depuis 2023, le paiement connaît une accélération sans précédent : les consommateurs veulent payer plus vite, les entreprises veulent être payées immédiatement, et les banques sont désormais obligées d’offrir le virement instantané à un coût identique au virement classique. Résultat : en 2025, le paiement instantané n’est plus une innovation , c’est devenu un socle technologique incontournable.

Plusieurs tendances convergent et expliquent cette adoption massive :

• La suppression de la latence : les virements traditionnels mettent encore de 24 à 72 heures à se dénouer. Dans un monde où tout est en temps réel  streaming, livraison, authentification  le paiement doit suivre.
• La réglementation européenne : l’UE a imposé aux banques l’accès au virement instantané (SCT Inst) pour tous, au même prix qu’un virement classique. Cette décision change radicalement la dynamique du marché.
• L’efficacité opérationnelle : un paiement confirmé en moins de 10 secondes améliore la trésorerie, réduit les risques de défaut et accélère les opérations logistiques ou administratives.
• La montée du Pay by Bank : l’initiation de paiement exploite directement les rails de l’Instant Payment. Plus le virement instantané devient fiable, plus le Pay by Bank gagne du terrain face aux cartes.
• L’arrivée de Wero (EPI) : le futur wallet européen prend appui sur la technologie du virement instantané. Pour la première fois, l’Europe se dote d’un rail paneuropéen unifié qui peut concurrencer les schémas cartes.
• La pression des retailers et des assureurs : remboursement instantané d’un sinistre, paiement d’une indemnisation, achat high-value, versement de paniers importants… le gain de temps est colossal.
• Le changement d’habitude des consommateurs : paiement P2P immédiat, envoi d’argent instantané, banque mobile → ces usages tirent toute l’industrie vers l’instantanéité.

En quelques années, l’Instant Payment est ainsi devenu un pivot stratégique pour les banques, les commerçants, les fintechs et les acteurs institutionnels.
Mais cette montée en puissance crée une confusion fréquente : beaucoup confondent Instant Payment, Pay by Bank et Wero, alors qu’ils n’ont ni le même périmètre ni le même rôle dans l’écosystème.

Cet article a précisément pour objectif de clarifier ces différences, d’expliquer comment fonctionnent ces trois technologies et surtout de vous aider à choisir celle qui s’adapte réellement à votre besoin  e-commerce, retail, B2B, assurance, mobilité ou services financiers.

Définition simple de Wero, PayByBank et Instant Payment :

Qu’est-ce que l’Instant Payment (SCT Inst) ?

Le virement instantané, ou SCT Inst, est un virement bancaire européen capable de transférer des fonds en moins de 10 secondes, 24h/24 et 7j/7, sur l’ensemble de la zone SEPA.

Caractéristiques clés :

• Rail bancaire interbancaire officiel SEPA.
• Accessible dans 36 pays.
• Montant maximum : 100 000 €.
• Exécution immédiate, irrévocable.
• Obligatoire depuis 2024 pour toutes les banques européennes (même prix qu’un SCT classique).

Cas d’usage :

• Remboursement immédiat (assurance, sinistres).
• Paiement B2B important (industrie, gros achat).
• Payout instantané (commerçants, marketplaces).
• Paiement de factures urgentes.

‍Qu’est-ce que le Pay by Bank ?

Le Pay by Bank est un paiement en ligne initié directement depuis le compte bancaire du client, via un prestataire d’initiation de paiement (PISP).
Techniquement, il utilise les API PSD2 des banques et s’appuie — si disponible — sur le virement instantané.

Caractéristiques clés :

• Initiation via API bancaire PSD2 (Bridge, Tink, Token.io…).
• Paiement push → pas de chargeback.
• Authentification forte (SCA) systématique.
• Dépendance à la qualité des API bancaires.
• Peut être instantané si la banque supporte SCT Inst.

Cas d’usage :

• E-commerce (alternative aux cartes).
• Paiements de facture & abonnements.
• Paiement de montants élevés.
• Recharge de wallet / compte.

Qu’est-ce que Wero (EPI) ?

Wero est le nouveau wallet européen lancé par l’EPI (European Payments Initiative).
Il combine paiement P2P, paiement retail, paiement e-commerce, et instantanéité, grâce aux rails SCT Inst.

Caractéristiques clés :

• Wallet mobile européen (France, Allemagne, Belgique, Pays-Bas au démarrage).
• Intègre Instant Payment, Pay by Bank, carte virtuelle.
• Vision : alternative européenne aux schémas cartes.
• Compatible P2P, QR, NFC, e-commerce.
• Supporté par les principales banques européennes.

Cas d’usage :

• Paiement entre particuliers (type Lydia / Paylib).
• Paiement en magasin via QR ou NFC.
• Paiement en ligne via un identifiant unique.
• Usage cross-border dans l’UE.

💡 Wero n’est pas seulement un moyen de paiement : c'est une infrastructure complète qui ambitionne de devenir le réflexe européen.

État du marché (2025)

En 2025, le paysage européen des paiements est en pleine redéfinition :

• le virement instantané passe du statut d’option premium à celui de standard réglementaire,
• le Pay by Bank sort du “POC open banking” pour devenir un vrai moyen de paiement dans certains verticales,
• Wero arrive comme projet politique et industriel pour proposer une alternative européenne crédible aux schémas internationaux.

Les trois dynamiques ne sont pas au même niveau de maturité : l’Instant Payment est déjà massif côté infrastructure, le Pay by Bank progresse surtout sur l’e-commerce et les factures, Wero est encore en phase de déploiement mais avec un soutien bancaire et politique inédit.

Instant Payment : d’option à quasi-standard

Le règlement européen sur les paiements instantanés impose désormais aux PSP (banques, établissements de paiement) de proposer des virements SEPA instantanés sans surcoût par rapport aux virements classiques (“same price as SCT”).

Concrètement :

• Dans la zone euro, les virements instantanés représentent déjà 16 % du nombre total de virements et 4 % de la valeur au second semestre 2024.
• La BCE montre une progression explosive : la part était de 0,08 % de tous les virements en 2018 et reste encore sous 20 %, mais la trajectoire est jugée “appelée à croître rapidement” avec les nouvelles obligations.> EY
• Une analyse relayée par Société Générale indique que le nombre quotidien de paiements instantanés a augmenté de 72 % en 2024 vs 2023, avec une adoption encore très hétérogène selon les pays et segments : les usages P2P et C2B tirent la croissance, le B2B reste timide. > Société Générale

Pour les prochaines années, la combinaison obligation réglementaire + prix plafonné + pression trésorerie laisse attendre une explosion des volumes sur les cas B2B, assurance (remboursement de sinistres) et e-commerce high-value, où le virement instantané devient une alternative crédible à la carte ou au virement batch classique.

Pay by Bank : la vague open banking dans les paiements

Le Pay by Bank (paiement initié via API open banking) est en train de sortir de la niche pour devenir une vraie brique de paiement :

• Au Royaume-Uni, l’Open Banking Implementation Entity rapporte 14,5 millions de paiements open banking en janvier 2024, un record, avec une croissance très forte par rapport aux années précédentes.
• Un rapport d’adoption souligne que 5,4 millions de particuliers et petites entreprises ont effectué au moins un paiement open banking en janvier 2024, contre 4,7 millions en décembre 2023.
• Pay.UK indique qu’en août 2024, les paiements open banking atteignent 25 millions de transactions par mois, soit près de 5,8 % du trafic Faster Payments – une part encore minoritaire, mais significative pour une technologie aussi récente.
• Des analyses marché estiment que les paiements open banking en Europe devraient croître d’environ 30 % par an d’ici 2026. > Checkout.com

Les verticales qui tirent la traction en 2025 :

• e-commerce & marketplaces (paiements one-shot, paniers élevés),
• énergie, télécom, assurance (factures, récurrents, paiements ponctuels élevés),
• administrations & taxes (ex. : paiement d’impôts via open banking au UK).

Les moteurs de cette adoption sont alignés avec ce que tu veux mettre en avant :

• frais ≤ 0,5 % sur beaucoup de schémas Pay by Bank, bien en dessous de la carte,
• absence de chargeback → risque réduit pour le marchand,
• taux de succès élevés lorsque les API bancaires sont matures (UK en tête, France, Allemagne, Nordiques en montée).

À l’inverse, les études rappellent que, à l’échelle globale des paiements, les volumes restent encore petits face aux cartes : au UK, on parle de quelques dizaines de millions de paiements open banking par mois contre près de 2 milliards de paiements carte sur la même période.
Ce contraste renforce ton message : fort potentiel, mais adoption encore concentrée sur certains cas d’usage et certains pays.

Wero : un projet encore jeune, mais très politique

Wero est la brique la plus récente, mais aussi la plus stratégique politiquement :

• L’EPI (European Payments Initiative) décrit Wero comme une “solution de portefeuille numérique européenne souveraine et unifiée”, pensée pour couvrir les besoins des consommateurs, pros et commerçants sur l’ensemble des marchés européens.
• Le projet est soutenu par une coalition de grandes banques et PSP, avec plus de 1 100 membres (banques côté consommateurs et acquéreurs côté marchands) annoncés en 2025.
• Des articles de presse évoquent déjà des dizaines de millions d’utilisateurs : Reuters cite environ 40 millions d’utilisateurs en Belgique, France et Allemagne à horizon 2026, tandis que d’autres sources parlent d’un ordre de grandeur autour de 70 millions d’utilisateurs P2P dans plusieurs pays européens à partir de 2024–2025. > Reuters+1

Wero est explicitement positionné comme une alternative aux grands schémas internationaux (Visa, Mastercard) et aux wallets Big Tech : les communiqués officiels insistent sur l’objectif de réduire la dépendance aux acteurs non européens et de proposer une solution mobile “sécurisée et fluide” à l’échelle du continent. > epicompany.eu+1

Côté ambition marché, les documents publics parlent d’un wallet “paneuropéen” avec une cible de part de marché à deux chiffres sur les paiements retail à horizon 2030. Plusieurs analyses sectorielles évoquent un scénario dans lequel Wero pourrait capturer 15–20 % des paiements de détail européens si :

• l’adhésion des banques nationales se poursuit,
• les intégrations PSP sont simples et compétitives,
• les usages P2P se transforment effectivement en usages retail (QR/NFC, e-commerce). > Le Monde.fr+1

En résumé pour ta section “État du marché (2025)” :

• Instant Payment est en train de devenir un standard infra sous contrainte réglementaire.
• Pay by Bank est la vague open banking “monétisée”, portée par l’e-commerce et les paiements de factures.
• Wero est un pari stratégique européen, encore jeune mais déjà massivement soutenu, avec une trajectoire potentielle à 15–20 % du retail si l’exécution suit.

Périmètre géographique Wero , Instant Payment et Pay By Bank

Le périmètre géographique est l’un des points les plus stratégiques lorsqu’on compare Instant Payment, Pay by Bank et Wero.
Même si ces trois solutions reposent sur une même logique de paiement en temps réel, leur couverture et leur maturité varient fortement selon les pays, en particulier en Europe.

Voici une vision claire, structurée et à jour des zones couvertes.

Instant Payment

L’Instant Payment repose sur le schéma SCT Inst, un standard SEPA. Sa couverture est donc directement liée au périmètre géographique SEPA.

Couverture

• 36 pays : Union européenne + pays SEPA (Norvège, Islande, Suisse, Monaco, etc.).
• Tous les pays SEPA sont éligibles, mais pas encore tous uniformément équipés ou compatibles.

Niveau d’adoption

• L’adoption est variable selon les banques : toutes ne proposaient pas SCT Inst avant 2024.
• Depuis le règlement européen adopté en 2024, les banques doivent :
  • proposer l’Instant Payment,
  • au même prix que le virement classique,
  • et dans les deux sens (réception + émission).

Impact pour les marchands

• Dans certains pays comme les Pays-Bas, la Finlande ou l’Italie, l’usage est déjà très élevé.
• Dans d’autres (Allemagne, Espagne), l’adoption historique était faible mais s’accélère sous effet réglementaire.
• Cela signifie que l’expérience Instant Payment peut être hétérogène selon le pays du client.

Pay by Bank

Le Pay by Bank dépend des API bancaires PSD2, ce qui rend sa couverture très différente de celle de SCT Inst.

Couverture & maturité

• UK : extrêmement développé grâce à l’Open Banking britannique (l’un des plus avancés au monde).
  • Très fort taux de succès.
  • UX très fluide.
  • Marchands et banques très matures.
• UE / France : adoption croissante, mais très dépendante :
  • de la qualité des API bancaires par pays,
  • du niveau d’harmonisation,
  • du travail des PISP (Bridge, Tink, Token.io, TrueLayer…).

Un marché à plusieurs vitesses

• Les pays nordiques, les Pays-Bas et le Royaume-Uni affichent les meilleurs taux de succès.
• La France progresse vite grâce aux efforts combinés :
  • PISP,
  • banque en ligne,
  • régulateur (ACPR / BCE / EBA),
  • et montée en puissance des use cases e-commerce.

Impact pour les marchands

• Le Pay by Bank offre un excellent potentiel Europe-wide, mais nécessite d’être connecté :
  • à un très bon PISP,
  • capable d’optimiser la couverture tous pays,
  • avec une bonne gestion des fallback.

Wero

Wero est la solution la plus récente. Son périmètre géographique dépend de la feuille de route de l’EPI (European Payments Initiative).

Phase 1 (lancement 2025)

Wero démarre dans 4 pays fondateurs :

• Belgique
• France
• Allemagne
• Pays-Bas

Ces pays rassemblent déjà la majorité des banques membres de l’EPI.

Phase 2 (2026–2028)

• Extension prévue aux autres pays européens où les banques rejoignent l’EPI.
• Progression en fonction des choix :
  • des banques nationales,
  • des PSP partenaires,
  • des régulateurs.

Objectif à terme

• Devenir un schéma paneuropéen intégré, capable de fonctionner :
  • en P2P,
  • en retail,
  • en e-commerce,
  • avec QR + NFC,
  • et une UX commune en Europe.

Wero peut devenir la première solution réellement harmonisée entre plusieurs pays européens, à l’inverse de Pay by Bank (variable selon API bancaires) ou SCT Inst (haut niveau d’infrastructure mais pas d’UX unifiée).

Les différences essentielles entre Instant Payment, Pay by Bank et Wero

Même si “Instant Payment”, “Pay by Bank” et “Wero” sont souvent regroupés sous l’étiquette de “paiements instantanés”, il s’agit en réalité de technologies radicalement différentes, avec des impacts majeurs sur :

• le parcours utilisateur,
• la technologie sous-jacente,
• les coûts et les frais,
• les acteurs impliqués,
• la portée géographique,
• et les cas d’usage métiers (e-commerce, retail, B2B, assurance, P2P).

Comment choisir entre Instant Payment, Pay by Bank et Wero ?

Vous gérez beaucoup de flux B2B, de remboursements ou de payouts ?
Intégrez l’Instant Payment dans vos schémas de trésorerie pour accélérer les encaissements et les décaissements.

Votre priorité est de réduire vos frais cartes en e-commerce ?
Ajoutez du Pay by Bank dans votre checkout pour bénéficier de frais réduits, sans chargeback et avec une UX fluide.

Vous visez une stratégie paneuropéenne moyen / long terme ?
Surveillez Wero et anticipez les PSP compatibles pour aligner P2P, retail et e-commerce sur un même schéma.

Avantages et limites comparés

Instant Payment

• ✔ ultra-rapide
• ✔ coûts faibles
• ✘ pas adapté nativement e-commerce
• ✘ réconciliation parfois complexe

Pay by Bank

• ✔ intégration checkout
• ✔ pas de plafond
• ✔ alternative cartes
• ✘ dépend de la qualité des API
• ✘ pas toujours instantané si banque non SCT Inst

Wero

• ✔ paiement européen intégré
• ✔ sécurisation + wallet
• ✔ retail + e-commerce
• ✘ adoption faible au démarrage
• ✘ dépend des banques EPI

Conclusion : vers un nouvel équilibre en Europe

Le marché européen des paiements entre dans une phase de transition majeure. Les cartes resteront le moyen de paiement dominant encore plusieurs années — portée par l’habitude des consommateurs, la puissance des réseaux Visa/Mastercard et une infrastructure d’acceptation très mature.
Mais en parallèle, une dynamique irréversible s’installe : le paiement en temps réel devient un nouveau pilier, et il va profondément remodeler l’économie du paiement.

Coexistence, pas remplacement

Instant Payment, Pay by Bank et Wero ne viennent pas “remplacer” la carte mais redéfinir ses usages.

• L’Instant Payment devient un rail incontournable pour les opérations B2B, les paiements urgents, les remboursements et les paniers élevés.
• Le Pay by Bank s'impose comme une alternative crédible à la carte dans l’e-commerce, notamment sur les paniers élevés et les factures.
• Wero ambitionne, à moyen terme, de créer un standard européen propriétaire, capable d’allier P2P, retail et e-commerce sous un même écosystème.

Un rééquilibrage déjà visible

• Les cartes conservent leur domination sur le retail du quotidien.
• Les paiements instantanés gagnent du terrain sur les flux hautes valeurs et les contextes où les frais doivent être optimisés.
• Les wallets européens (dont Wero) pourraient structurer un nouvel équilibre entre cartes, virement instantané et open banking.

Ce que doivent anticiper les marchands

Pour les entreprises, l’enjeu n’est pas de “choisir un camp”, mais de construire une stratégie multi-rails cohérente avec leur réalité opérationnelle. Cela implique d’évaluer :

• Les coûts : réduction des commissions cartes, frais Pay by Bank, impacts Instant Payment.
• Les parcours : fluidité du checkout, conversion mobile, frictions SCA.
• Les volumes : segmentation des paiements par panier, par segment, par cas d’usage.
• Les géographies : maturité des API bancaires, couverture SEPA, arrivée de Wero par pays.

Le nouvel équilibre européen des paiements se jouera sur la capacité des marchands à orchestrer intelligemment plusieurs rails, plutôt qu’à en choisir un seul.