Pay by Bank

Pay by Bank : une nouvelle ère pour les paiements directs

Vous êtes-vous déjà demandé s’il était possible de payer un achat en ligne sans passer par une carte bancaire, tout en bénéficiant d’une sécurité maximale et d’une expérience simplifiée ? Le Pay by Bank fait justement partie des innovations récentes qui transforment notre manière de régler nos achats, en particulier dans un contexte où l’open banking et les nouvelles réglementations européennes favorisent l’émergence de solutions alternatives aux schémas traditionnels.

Définition du Pay by Bank

Le Pay by Bank est une solution de paiement qui permet à un consommateur de régler un achat en ligne ou en magasin directement depuis son compte bancaire, sans avoir besoin d’utiliser une carte de crédit ou un portefeuille électronique. Il s’agit d’un transfert bancaire initié par le marchand (via un PSP ou un agrégateur open banking) avec l’accord explicite du client, via authentification forte.

Ce mode de paiement repose généralement sur les API ouvertes mises à disposition dans le cadre de la directive européenne DSP2, permettant aux TPP (Third Party Providers) d’initier des virements en temps réel de compte à compte (A2A, pour Account-to-Account).

Caractéristiques du Pay by Bank

• Paiement direct compte à compte
  Pas d'intermédiaire traditionnel comme une carte ou un réseau (Visa, Mastercard) : l'argent transite directement de la banque du client à celle du commerçant.
• Authentification forte (SCA)
  Le paiement est validé par une double authentification via l'application bancaire du client (empreinte digitale, reconnaissance faciale, code unique...).
• Confirmation instantanée
  La plupart des solutions offrent une confirmation immédiate du paiement, similaire à un virement instantané.
• Sécurité renforcée
  Le système repose sur les protocoles bancaires et ne stocke aucune donnée sensible côté marchand.

Historique et évolutions

Le concept de Pay by Bank s’est développé à la suite de l’ouverture des données bancaires imposée par la directive DSP2. Avec l’émergence des PISP (Payment Initiation Service Providers) et l’essor de l’open banking, de nombreuses fintechs ont développé des interfaces permettant aux commerçants d’intégrer ce mode de paiement.

Parmi les pionniers figurent Trustly, Tink, Token.io, Volt, Klarna (via Sofort), Banked ou encore GoCardless. En France, des acteurs comme Bridge, Linxo, Budget Insight, ou Powens permettent aussi d’implémenter des parcours Pay by Bank.

Processus de fonctionnement

• Sélection du mode de paiement Pay by Bank
  Sur la page de paiement, le client choisit l'option Pay by Bank (souvent appelée aussi "virement bancaire immédiat" ou "virement open banking").
• Connexion à la banque
  L’interface redirige le client vers sa banque pour se connecter et valider l’ordre de paiement.
• Authentification forte
  Le client autorise le virement via une méthode sécurisée (SCA).
• Exécution du paiement
  Le montant est débité du compte du client et crédité (immédiatement ou en J+1) sur le compte du marchand.
• Confirmation
  Le client et le marchand reçoivent une confirmation instantanée de la transaction.

Avantages du Pay by Bank

• Réduction des frais
  Moins d’intermédiaires signifie souvent des coûts de transaction réduits pour le marchand (vs. commissions cartes).
• Sécurité native
  Le système est basé sur l’infrastructure bancaire avec des protocoles de sécurité éprouvés.
• Pas de plafond carte ou refus d'autorisation
  Le paiement ne dépend pas de la limite de carte ou de réseau d’acceptation.
• Zéro fraude par rétrofacturation (chargeback)
  Contrairement aux paiements par carte, il n'y a pas de mécanisme de contestation postérieure par le client.

Inconvénients et limites

• Adoption encore limitée
  Tous les clients ne sont pas encore familiarisés avec ce mode de paiement.
• Pas de débit différé
  Le montant est débité immédiatement, ce qui peut être un frein pour certains acheteurs.
• Intégration technique
  Le marchand doit intégrer un PISP ou une API bancaire pour offrir cette méthode.
• Pas de cashback ni de programme fidélité
  Contrairement aux cartes, le Pay by Bank ne permet pas d'accumuler des avantages liés aux réseaux traditionnels.

Comparaison avec d'autres moyens de paiement

• Carte bancaire : plus universelle, mais plus coûteuse pour le marchand.
• Prélèvement SEPA : adapté aux paiements récurrents, mais non instantané.
• Virement classique : manuel, plus lent et sans validation temps réel.
• Portefeuille électronique (wallet) : pratique, mais nécessite une carte sous-jacente.

L'impact sur le commerce

• Hausse des conversions
  Une solution fluide, sécurisée et instantanée améliore l'expérience utilisateur.
• Réduction des abandons de panier
  Pas besoin d’entrer les numéros de carte : l’interface bancaire est déjà connue du client.
• Optimisation des coûts
  Le marchand évite certaines commissions et frais liés aux réseaux d’acceptation.

Impacts sur les consommateurs

• Confiance accrue
  Le paiement via l’environnement bancaire rassure les utilisateurs.
• Expérience utilisateur rapide et transparente
  Moins d’étapes, pas de saisie fastidieuse.
• Meilleur contrôle
  Le client valide activement chaque transaction depuis sa propre banque.

Perspectives d’avenir

Le Pay by Bank est en pleine croissance, notamment en Europe grâce à l’harmonisation des API bancaires et l’adoption de SEPA Instant.

De nombreux e-commerçants commencent à l’intégrer comme alternative sérieuse à la carte, surtout pour les paniers élevés, les paiements B2B ou les services à récurrence.

Avec l’évolution de l’open finance et l’interopérabilité des banques, cette méthode pourrait devenir l’un des piliers des paiements digitaux de demain.

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