Flatpay vs SumUp : quel terminal de paiement choisir en 2025 ?

En 2025, les commerçants cherchent avant tout des solutions de paiement simples, rapides et économiques. Entre Flatpay, la fintech danoise qui bouscule le marché avec ses frais transparents, et SumUp, le pionnier des terminaux mobiles pour indépendants, le match est serré.
👉 Lequel choisir selon votre activité, votre volume et vos besoins techniques ?
Komission.fr décrypte les différences pour vous aider à faire le bon choix.

Présentation rapide de Flatpay et SumUP

Avant de plonger dans le comparatif, il est utile de comprendre qui sont Flatpay et SumUp, leurs modèles respectifs, leurs ambitions et leurs points forts.

Flatpay — la transparence scandinave appliquée au paiement

Origine & histoire

Flatpay est une fintech née à Copenhague au Danemark, lancée officiellement en 2022. Malgré sa jeunesse, elle se positionne comme une alternative audacieuse aux prestataires traditionnels. Elle a déjà levé 45 millions d’euros lors d’un tour de table en série B en 2024 pour accélérer son expansion en Europe.

En interne, Flatpay a également annoncé des levées additionnelles pour soutenir son développement : selon certaines sources, le montant accumulé dépasserait les 120 M€ (au total) pour financer sa croissance et l’expansion de ses équipes.

À ce jour, Flatpay revendique déjà plusieurs milliers de clients actifs, notamment dans les commerces de proximité, la restauration ou les salons de coiffure. On retrouve également sur le site officiel des chiffres comme « plus de 50 000 commerçants » ou des estimations de volume de transactions via les terminaux Flatpay.

Selon les sources liées à la fintech, l’entreprise emploie déjà plusieurs centaines de personnes et prévoit de doubler ses effectifs autour de 1 000 d’ici la fin de 2025.

Modèle & tarification

L’un des piliers de l’offre Flatpay est la tarification claire et transparente, sans frais cachés. Le principe : un abonnement mensuel fixe (ou une tarification unifiée selon plan) au lieu de commissions variables élevées.

Sur le site Flatpay, on peut lire que pour les entreprises dont le chiffre d’affaires est inférieur à 200 000 €, le tarif est d’1,29 % par transaction, toutes cartes confondues. Pour les entreprises dépassant ce seuil, une tarification personnalisée est proposée (ex. 0,99 %).

En complément, l’offre met en avant l'absence de frais d’installation ou de coûts cachés, et la prise en charge des mises à jour du terminal.

Cela permet à un commerçant d’anticiper ses charges de paiement sans mauvaise surprise — un point clé dans le discours marketing de Flatpay.

Ciblage

L’offre Flatpay vise particulièrement les commerces de proximité, les indépendants, les TPE/PME et les structures ayant un volume stable d’encaissements.

Le positionnement est clair : fournir une alternative « plug & play » pour les commerçants qui veulent éviter la complexité des contrats bancaires traditionnels ou des commissions élevées.

Forces & arguments

Voici les principaux arguments que Flatpay met en avant (et qui peuvent être vérifiés ou nuancés selon les retours terrain) :

• Transparence tarifaire : l’un des arguments forts de Flatpay est d’offrir une structure de coûts lisible, sans surcoût caché.
• Simplicité de mise en service : l’installation et la configuration sont conçues pour être rapides, sans démarches bancaires lourdes.
• Mises à jour incluses & matériel maintenu : le terminal est maintenu à jour par Flatpay, ce qui évite d’avoir un terminal obsolète.
• Support 24/7 : Flatpay annonce un support client disponible 24h/24 et 7j/7.
• Croissance rapide : avec des taux de croissance mensuels estimés à ~15 % sur ses revenus et sa base clients, Flatpay affiche une dynamique très agressive pour un acteur jeune.
• Potentiel de gains pour le commerçant : à volume élevé, la tarification fixe peut s’avérer plus favorable que des commissions variables.

Bien sûr, ces forces doivent être tempérées par les limites possibles (pénétration, support local, maturité du produit, couverture géographique).

‍

SumUp — le leader des terminaux sans engagement

Origine & historique

SumUp est une fintech britannique fondée en 2012, avec son siège à Londres. Dès son lancement, elle a démocratisé l’usage des terminaux de paiement pour les petits commerçants, en simplifiant l’accès aux solutions de paiement.

Au fil du temps, SumUp a acquis plusieurs startups dans le domaine de la caisse et du commerce (Goodtill, Tiller, Fivestars) pour bâtir un écosystème complet.

L’entreprise est présente dans 35 marchés à travers le monde et revendique plus de 4 millions d’entreprises clientes. En 2024, SumUp a également annoncé avoir franchi le cap de 1 milliard de transactions annuelles via sa plateforme.  De plus, plus d’un million de clients utilisent son offre « Compte Pro ».

Sur le plan financier, SumUp a levé 590 millions d’euros en 2022 pour soutenir sa croissance.  L'entreprise emploie plus de 3000 personnes.

Dans les médias financiers, SumUp a été mentionné comme pouvant atteindre une valorisation de plus de 8 milliards d’euros dans une éventuelle levée d’actions.

Modèle & tarification

La formule de SumUp est simple et attractive pour les petites structures : aucun abonnement, achat du terminal, puis commission sur chaque transaction.

La commission courante en France est d’environ 1,75 % par transaction (toutes cartes confondues).

SumUp met aussi en avant des versements rapides, pouvant intervenir sous 3 heures pour les commerçants éligibles (sous conditions).

L’offre est sans frais cachés : pas de frais mensuels, pas d’engagement à long terme, et l’application de gestion est gratuite.

Ciblage

SumUp cible principalement les auto-entrepreneurs, artisans, petits commerces, les activités mobiles ou temporaires (marchés, salons, etc.).

Son positionnement est de rendre la technologie de paiement accessible à tous, sans complexité ni barrière d’entrée financière.

Forces & arguments

Voici les arguments fréquemment mis en avant pour SumUp :

• Pas d’abonnement, pas d’engagement : on ne paie que lorsqu’on encaisse.
• Écosystème complet : en plus des terminaux, SumUp propose une caisse, un compte pro, des liens de paiement, des outils de facturation.
• Large base utilisateur & fiabilité éprouvée : déjà plus de 4 millions d’entreprises utilisent ses solutions.
• Capacité de croissance : franchissement du milliard de transactions annuelles en 2024.
• Connexion bancaire rapide : versements rapides, possibilité de virer les fonds sans délai (sous conditions).
• Comptes Pro gratuits & fonctionnalités bancaires : l’offre bancaire intégrée (Compte Pro) propose désormais des virements instantanés et d’autres outils utiles sans frais.

Cependant, les commissions peuvent devenir coûteuses pour les volumes élevés, et certains commerçants notent des lenteurs ou des limitations dans les services de support selon les avis.

Comparatif Flatpay vs SumUp : tarifs, outils et accompagnement

1. Tarifs et modèle économique

Flatpay : la transparence avant tout

Flatpay se positionne sur une logique simple : proposer une tarification claire, fixe et sans surprise.
L’entreprise s’adresse principalement aux commerces de proximité et aux TPE qui souhaitent éviter la complexité des commissions variables.

• Pour un chiffre d’affaires inférieur à environ 200 000 € par an, Flatpay applique un taux moyen de 1,29 % par transaction, quel que soit le type de carte.
• Au-delà de ce seuil, les tarifs deviennent personnalisés et peuvent descendre sous la barre des 1 %, selon le volume d’encaissement.
• Le terminal de paiement est inclus dans l’abonnement, sans frais d’installation ni dépôt de garantie.
• L’entreprise promet aucun frais caché, et une facturation mensuelle unique, incluant maintenance, assistance et mise à jour du matériel.

Ce modèle attire les commerçants à volume régulier, notamment dans la restauration, les salons, les commerces alimentaires ou les boutiques physiques.
Toutefois, une durée d’engagement de 36 mois est souvent mentionnée, ce qui suppose une certaine stabilité d’activité pour rentabiliser la formule.

SumUp : la flexibilité avant tout

SumUp, à l’inverse, mise sur la liberté totale : pas d’abonnement, pas d’engagement, et un modèle “pay-as-you-go”.

• La commission est fixe : 1,75 % par transaction, toutes cartes confondues.
• Le terminal est vendu entre 39 € et 149 €, selon le modèle (Air, Solo, Tap to Pay, etc.).
• Aucun frais mensuel, pas de minimum d’encaissement, ni de condition de durée.
• Les fonds sont généralement versés sous 1 à 2 jours ouvrés, avec possibilité d’accélération (versement instantané optionnel).

Ce modèle convient parfaitement aux indépendants, auto-entrepreneurs et activités saisonnières qui ont besoin d’une solution souple, sans engagement financier lourd.
En revanche, sur des volumes élevés, la commission à 1,75 % devient rapidement plus coûteuse qu’un forfait fixe comme celui de Flatpay.

2. Outils et fonctionnalités

Flatpay : une approche centrée sur le point de vente

Flatpay mise sur la simplicité d’usage : un terminal moderne, une application mobile pour le suivi, et un portail marchand pour consulter les encaissements.
L’objectif est de proposer un service complet sans complexité technique : tout est pré configuré, prêt à encaisser dès réception du terminal.

• Application de gestion intégrée : visualisation des transactions, totaux journaliers, suivi des virements.
• Mises à jour automatiques du terminal incluses.
• Connexion stable en 4G, Wi-Fi ou Ethernet.
• Version SoftPOS (paiement sans terminal, directement sur smartphone Android) déjà disponible dans plusieurs pays, en cours de déploiement en France.

Flatpay ne cherche pas à devenir une super-app de gestion, mais plutôt un outil d’encaissement pur et fiable, qui “fait ce qu’il dit”.

SumUp : un écosystème complet

SumUp a progressivement élargi son offre au-delà du terminal. C’est aujourd’hui une plateforme de gestion tout-en-un pour les petits commerçants.

• Solutions d’encaissement mobile et Tap to Pay (sans terminal).
• Application de caisse complète avec suivi des ventes et gestion de stock.
• Outils de facturation, création de devis et liens de paiement.
• Compte professionnel et carte Mastercard associés.
• Intégration possible avec un site e-commerce via SumUp Checkout.

Ce positionnement transforme SumUp en véritable banque-outil pour indépendants, capable de couvrir tout le cycle financier, de l’encaissement à la gestion des flux.

3. Accompagnement et service client

Flatpay

• Support client par téléphone et chat, disponible en français.
• Assistance dédiée pendant la phase d’installation du terminal.
• Suivi proactif via SMS et email en cas d’anomalie de transaction.
• Délai moyen de livraison d’un terminal : 3 à 5 jours ouvrés.

Flatpay revendique un accompagnement “humain” et localisé, avec des interlocuteurs francophones et un processus simplifié.

SumUp

• Support 7 j/7 par email et chat, documentation en ligne très fournie.
• Communauté active et ressources d’auto-assistance.
• Livraison du terminal sous 48 à 72 heures.
• Support multilingue basé en Europe.

SumUp a l’avantage de l’expérience et de la maturité : des millions d’utilisateurs, une infrastructure rodée et un réseau de partenaires solide.

🟣 Conclusion :
Flatpay et SumUp répondent à deux logiques opposées mais complémentaires :

• Flatpay mise sur la stabilité, la transparence et la gestion budgétaire prévisible.
• SumUp privilégie la liberté, la simplicité et la rapidité d’adoption.

Le bon choix dépend de votre volume d’encaissement, de votre niveau d’activité, et du type d’expérience client que vous souhaitez offrir.

Sécurité, conformité et fiabilité des terminaux

Dans un environnement où les paiements électroniques sont au cœur de la relation client, la sécurité n’est plus un simple argument : c’est un prérequis.
Que ce soit chez Flatpay ou SumUp, la conformité réglementaire et la fiabilité technique des terminaux sont des piliers fondamentaux de leur offre.

1. Un cadre réglementaire strict et européen

Les deux acteurs opèrent au sein de l’Union européenne en tant que Prestataires de Services de Paiement agréés (PSP), soumis aux directives européennes DSP2 (Directive sur les Services de Paiement) et bientôt DSP3.
Cela signifie qu’ils sont supervisés par les autorités financières (Banque Centrale du Danemark pour Flatpay, Financial Conduct Authority au Royaume-Uni pour SumUp) et tenus de respecter les standards les plus exigeants en matière de :

• Protection des données bancaires et personnelles des utilisateurs (RGPD, PSD2).
• Séparation des fonds des clients : les montants encaissés ne sont jamais mélangés aux comptes de fonctionnement des sociétés.
• Surveillance continue des transactions suspectes pour prévenir la fraude et le blanchiment (KYC/AML).

Ces agréments garantissent que les fonds collectés via leurs terminaux ou applications transitent dans un environnement sécurisé, certifié et audité.

2. Des transactions protégées par les normes PCI DSS et EMV

Sur le plan technique, Flatpay et SumUp respectent les mêmes standards internationaux de sécurité des paiements :

• PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) : norme imposée par Visa, Mastercard et American Express pour assurer la protection des données de carte bancaire.
• Chiffrement EMV (Europay, Mastercard, Visa) : chaque transaction est cryptée de bout en bout, du terminal au serveur d’autorisation.
• SCA (Strong Customer Authentication) : les solutions sont conformes à la DSP2, imposant une authentification forte (PIN, biométrie, ou validation via 3D Secure).
• Tokenisation : les données sensibles ne transitent jamais en clair. Chaque transaction est remplacée par un identifiant chiffré unique.

Cette architecture garantit que même en cas d’interception de données, aucune information exploitable ne puisse être récupérée.

💬 “Les terminaux Flatpay et SumUp utilisent les mêmes protocoles de sécurité que ceux des grandes banques. L’objectif est d’assurer une continuité de confiance, quel que soit le volume ou le type de carte.” — Komission Expert Paiement

3. Des terminaux certifiés et éprouvés

Les équipements utilisés par Flatpay et SumUp bénéficient tous d’une certification EMVCo et PCI PTS (Payment Terminal Security).
Cela signifie qu’ils ont été testés, validés et audités pour résister aux tentatives d’intrusion, de manipulation physique ou logicielle.

• Flatpay : utilise des terminaux modernes et compacts compatibles avec toutes les cartes CB, Visa, Mastercard, Apple Pay et Google Pay.
  • Fabricants partenaires : terminaux Android certifiés, dotés de modules sécurisés (SAM) et de mises à jour automatiques à distance.
  • Les TPE sont configurés directement par Flatpay avant expédition, évitant toute mauvaise manipulation.
• SumUp : a conçu ses propres terminaux (Air, Solo, SumUp Tap) certifiés EMV/PCI et reconnus pour leur stabilité.
  • Les appareils embarquent un chiffrement matériel et une mise à jour OTA (Over The Air) automatique.
  • Chaque transaction est validée dans un environnement isolé (“secure element”), garantissant une sécurité comparable à celle des terminaux bancaires traditionnels.

Ces certifications assurent une protection physique et logicielle complète, condition essentielle pour être autorisé à accepter des paiements par carte dans l’Espace économique européen.

4. Différences notables : encaissement pur vs écosystème bancaire

Sur la question de la fiabilité, les deux solutions se valent.
Mais sur le champ fonctionnel, leurs approches divergent :

• Flatpay reste focalisé sur l’encaissement pur : un terminal, un contrat, un service d’assistance, et des virements clairs. L’objectif est d’être un outil de paiement simple et robuste, sans dérive vers la banque de détail.
• SumUp, de son côté, a développé un écosystème bancaire complet :
  • Compte professionnel intégré, avec IBAN et carte Mastercard.
  • Virements instantanés disponibles.
  • Interface de gestion des ventes, facturation et trésorerie.

Ce positionnement fait de SumUp une solution “tout-en-un” pour les indépendants, là où Flatpay vise la fiabilité et la stabilité du terminal en priorité.

Avis clients et retours d’expérience

Parce qu’aucune fiche technique ne remplace le vécu terrain, il est toujours utile d’écouter ceux qui utilisent déjà ces solutions.
Les commerçants, restaurateurs et indépendants ayant adopté Flatpay ou SumUp partagent ici leurs impressions réelles :
la facilité de mise en place, la réactivité du support, la clarté des tarifs… mais aussi quelques points de vigilance à connaître avant de se lancer.
Ces témoignages reflètent les expériences de profils variés — du salon de coiffure au foodtruck — et offrent un aperçu concret de la satisfaction client.

Comment choisir entre Flatpay et SumUp ?

Choisir entre Flatpay et SumUp, c’est avant tout une question de profil marchand et de modèle économique.
Les deux solutions répondent à des besoins bien distincts : l’une mise sur la stabilité et la transparence, l’autre sur la souplesse et la liberté.
Avant de trancher, il est essentiel d’évaluer quelques critères clés qui détermineront la solution la plus adaptée à votre activité.

1. Comparez vos volumes mensuels moyens

Le volume d’encaissement par carte est le facteur déterminant.

• Si vous encaissez moins de 5 000 € par mois, un modèle sans abonnement comme SumUp sera généralement plus rentable. Vous ne payez que lorsque vous encaissez, sans charges fixes.
• En revanche, dès que vos volumes dépassent 10 000 € par mois, la tarification fixe de Flatpay devient souvent plus avantageuse. Le taux est plus bas, et les frais mensuels sont mieux maîtrisés.

💡 Conseil Komission :
Calculez le montant total de vos transactions sur un mois, multipliez-le par le taux de commission, puis ajoutez les frais éventuels (abonnement, location TPE). Vous saurez rapidement quelle formule minimise vos coûts.

2. Identifiez vos besoins : mobilité, outils ou intégration

Chaque solution correspond à un usage type.

• SumUp s’adresse aux activités mobiles ou multisites : artisans, micro-entreprises, foodtrucks, créateurs présents sur les marchés ou en événementiel.
  Il offre des outils légers, simples à utiliser, et compatibles avec smartphone ou tablette.
  Son application intègre aussi la facturation, le lien de paiement et le compte professionnel.
• Flatpay, de son côté, cible les commerces installés : boutiques, restaurants, salons ou établissements avec point d’encaissement fixe.
  Le terminal est fourni, configuré, et prêt à l’emploi. L’objectif : une solution fiable, sans paramétrage complexe, avec des coûts clairs et un service d’assistance dédié.

3. Évaluez la récurrence de votre activité

Votre régularité d’encaissement influence directement le choix du modèle économique.

• Si votre activité est saisonnière (ex : glacier, événementiel, boutique éphémère), SumUp est plus flexible. Vous ne payez rien hors saison, et vous pouvez réactiver votre terminal à tout moment.
• Si votre commerce est ouvert à l’année, avec un flux de paiement constant, Flatpay s’avère plus rentable et plus prévisible.
  Sa formule fixe permet d’intégrer les frais dans le budget global sans mauvaise surprise.

4. Pensez à l’évolution de votre activité

Il est important de se projeter.

• Si vous débutez ou testez un concept, SumUp permet de démarrer immédiatement, sans formalités ni engagement.
• Si vous prévoyez de croître rapidement, avec plusieurs terminaux, intégrations logicielles (caisse, ERP, e-commerce) ou besoin de reporting avancé, Flatpay offrira une meilleure scalabilité à long terme.

5. Utilisez le simulateur Komission pour trouver la meilleure offre

Chaque activité est unique : un restaurant à 200 000 € de volume annuel n’a pas les mêmes enjeux qu’un artisan à 40 000 €.
Pour cette raison, Komission.fr a conçu un simulateur intelligent qui compare plus de 80 prestataires de paiement, dont Flatpay et SumUp.
En quelques minutes, vous obtenez une sélection personnalisée selon :

• votre volume de transactions,
• vos types de cartes acceptées (CB, Visa, Mastercard, Amex, etc.),
• vos besoins en mobilité ou intégration logicielle,
• et vos frais actuels (pour estimer l’économie réalisable).

Essayez dès maintenant :
Komission vous aide à visualiser en 5 minutes la solution la plus adaptée à votre modèle et à vos objectifs de croissance.
Vous économisez du temps, et souvent plusieurs centaines d’euros par an.

FAQ – Flatpay vs SumUp

Avant de choisir entre Flatpay et SumUp, voici les questions les plus fréquemment posées par les commerçants, indépendants et entrepreneurs qui comparent ces deux solutions d’encaissement.
Cette FAQ vous aide à comprendre leurs différences, leurs avantages et les cas d’usage les plus adaptés à chaque profil.

Q1 : Quelle est la différence principale entre Flatpay et SumUp ?

La différence tient à leur modèle économique :

• Flatpay repose sur un tarif fixe mensuel, sans commission variable. Vous payez le même montant quel que soit le volume d’encaissement.
• SumUp, à l’inverse, applique une commission à chaque transaction (en moyenne 1,75 %), sans abonnement ni frais d’installation.

👉 En résumé :
Flatpay est plus avantageux si vous encaissez régulièrement de gros volumes, tandis que SumUp est idéal pour une activité flexible ou saisonnière.

Q2 : Flatpay est-il déjà disponible partout en France ?

Oui. Depuis son lancement officiel en 2024, Flatpay est disponible dans toute la métropole française.
L’entreprise équipe déjà plusieurs commerces de proximité, restaurants, salons et indépendants, séduits par la clarté de sa tarification et la rapidité d’installation (terminal livré en 3 à 5 jours ouvrés).

Komission a déjà accompagné de nombreux marchands dans le déploiement de Flatpay, notamment sur les secteurs retail, beauté et restauration rapide, où la maîtrise des coûts est un enjeu clé.

Q3 : Peut-on utiliser Flatpay ou SumUp sur smartphone sans terminal ?

Oui, les deux prestataires proposent désormais des solutions d’encaissement mobile via Tap to Pay (SoftPOS).

• SumUp Tap permet d’encaisser directement depuis un smartphone Android ou iPhone compatible NFC, sans terminal supplémentaire.
• Flatpay POS, actuellement déployé progressivement en France, offre le même usage : votre téléphone devient un terminal de paiement sécurisé.

Ces solutions sont conformes aux normes EMV et PCI DSS, et parfaitement adaptées aux profils mobiles : livreurs, artisans, événements, pop-up stores, etc.

Q4 : Komission peut-il m’aider à choisir la meilleure solution ?

Absolument.
Komission.fr est le comparateur indépendant des prestataires de paiement en France.
Notre plateforme analyse pour vous plus de 80 acteurs du marché (Flatpay, SumUp, Payplug, HiPay, Yavin, Stancer, Stripe, etc.) selon :

• votre volume mensuel d’encaissement,
• votre type d’activité (commerce, restauration, e-commerce, service, mobilité),
• vos besoins techniques (SoftPOS, intégration caisse, multi-devises, multi-acquéreur),
• et vos frais actuels pour identifier les économies réalisables.

💡 Le plus : Komission ne vend pas de terminaux et ne favorise aucun PSP. Notre accompagnement est 100 % neutre et orienté performance — vous recevez les offres les plus pertinentes pour votre profil, sans surcoût.

‍